「新興跨境匯兌模式」之法律風險 | 全台第三方支付網

2019年7月26日—在2010年英國非金融業者－TransferWise[2]推出跨境P2P匯兌服務，透過...惟採取前述「新興跨境匯兌模式」之業者，在台灣法下是否可能涉及 ...

2019.7.26 莊薇馨 律師[1]

一、前言

在數位時代下，科技之發展已逐漸模糊傳統金融業與非金融業之界線，隨著網際網路之發達，針對傳統銀行之跨境匯兌業務，非金融業陸續提出有別於傳統銀行匯兌模式的「新興跨境匯兌模式」，以搶攻傳統金融業之市場。在2010年英國非金融業者­­－TransferWise[2]推出跨境P2P匯兌服務，透過網際網路媒合有跨境匯兌需求的民眾，藉由民眾互助，進而完成跳過銀行中介機構之實質跨境匯兌；同樣的商業模式（詳如後述）在2016年也曾由新創公司櫻桃服務有限公司（「櫻桃支付」）引入台灣。除了前述「新興跨境匯兌模式」之外，在加密貨幣崛起後，亦為有跨境匯兌需求之民眾提供另一低成本且不須經由銀行即得迅速完成跨境匯兌之管道[3][4]；在2019年年初，據新聞報導顯示[5]，科技巨頭Facebook也表示有計畫發行幣值與強勢貨幣錨定之穩定幣，以用於全球跨境支付及轉帳。

惟採取前述「新興跨境匯兌模式」之業者，在台灣法下是否可能涉及經營銀行業之特許業務，而須取得特許執照？是否須適用洗錢防制法？是否亦須依法進行外匯交易申報？針對前述問題，應非全無疑問。考量篇幅因素，本文將先針對櫻桃支付之商業模式及其所涉及之主要法律問題進行分析；另針對同樣用於跨境匯款之加密貨幣，則將會另再撰文進行分析與探討。

二、櫻桃支付的商業模式

2016年櫻桃支付在台灣設立的櫻桃服務有限公司，為跨境匯兌提供一創新之商業模式，櫻桃支付主要之價值在於透過網路平台整合跨國間有資金匯兌需求的民眾，協助民眾透過互助滿足彼此跨境匯兌之需求，櫻桃支付並會從中收取匯款金額1%之手續費。

舉例而言，假設在台灣的甲太太在淘寶網買衣服需要匯款人民幣2萬元給遠在中國大陸的商家服飾網，此時甲太太須將(以國際市場中間價換算)等值的新台幣外加1%的服務費，匯入櫻桃支付在台灣的信託帳戶，櫻桃支付在同一時間，會在平台上媒合在大陸境內有欲將2萬人民幣換成台幣匯到台灣需求的民眾 (假設為民眾乙)，則台灣的甲太太即可請求在大陸境內的民眾乙直接將2萬人民幣匯給同樣在大陸境內的服飾網；而櫻桃支付於確認服飾網收到人民幣後，會再自信託帳戶撥款將等值新台幣支付至民眾乙指定的台灣的帳戶，在此模式下，將形成「讓...