支付專文| 刷了卡,你的錢去了哪裡? - | 全台第三方支付網
2017年4月28日—...系列文章的起點。本文介紹信用卡金流模式與手續費流向,以及在信用卡市場中各玩家分別扮演的角色與獲利為何。...PhotoCredit:MYPAY).
在台灣收單機構通常是銀行,但非銀行也可以提供這樣的服務,只是需要申請,如環匯亞太(匯豐銀行的子公司)、聯合信用卡處理中心(銀行合資成立的財團法人),以及第三方支付業者(需要與收單機構配合才能提供,角色比較像是一個代理商)。收單機構負責特約商店的開拓與管理、授權請求、帳單結算等業務。也就是說,收單機構要去找越多的店家和他配合,能從中獲得的利益越多。
◆特約商店:與收單機構簽有商戶收單協議提供刷卡服務的店家,可以是零售商、個人、公司或其他組織等。
◆清算中心:是為收單機構跟發卡機構之間交換交易紀錄,以讓收單機構可以根據帳務清算資料向發卡機構請款,收取交易金額,這個業務又稱為「清算服務(Clearinghouse Service)。我們常聽到的Visa、Master Card、JCB等,都是提供此服務的組織,台灣則有聯合信用卡交易中心與財金資訊。
◆發卡組織--Visa、Master Card、JCB、銀聯卡:這些組織本身不發行信用卡,而是負責尋找更多願意發行信用卡的業者,授權他們發行信用卡,使用他的交易網路來獲取利潤。
消費者持信用卡到特約商店,透過POS機進行消費,店家配合的收單機構就會透過清算中心發出交易資訊給發卡機構,讓發卡機構在扣款日期可以扣款並寫入消費者的帳單中。所以交易當時,只是授權給發卡機構可以扣款,直到各機構規定的扣款日才會扣款。
在銀行有建置授權系統也有收單系統的情況下,如果消費者持卡的發卡機構和收單機構為同一家銀行,(比如今天你拿國泰世華的銀行卡,刷的POS機也是國泰世華銀行的,則發卡行與收單行都是國泰世華銀行),則交易訊息就不會經過交換中心,也就不會和交換中心分潤。
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