跨境電商消費的法律問題 使用支付寶代儲服務，是非法的地下 ... | 全台第三方支付網

7天前—支付寶代儲─24小時專人回應，立刻到帳」服務，A將新臺幣匯入該臺灣業者指定的帳戶後，接著A的支付寶帳號就收到了當初講好的支付寶點數。

所謂的匯兌業務，也就是沒有使用現金，而幫客戶辦理客戶與其他人之間款項收付的意思[1]。在銀行法裡面明確規定[2]，如果並非銀行而辦理國內外匯兌業務，刑事責任最低3年起跳，並且可以處罰1000萬元以上的罰金，可以說是非常嚴重的事情。

銀行業是一項需要經過政府層層嚴格把關的行業，除了可以避免地下業者非法吸金潛逃、清洗不明來源的犯罪所得外，政府的控管也可讓每位在銀行存錢的社會大眾，都能夠受到完善的保障，因此銀行以外業者非法的「地下匯兌」行為是被政府嚴格禁止的。

第一步，通常由消費者透過網路平臺，較常見的是透過網路拍賣、臉書社團、LINE等，聯繫上臺灣業者，並且就「臺幣」與「支付寶點數」的金額達成合意，再來由消費者透過位於臺灣的銀行轉帳的方式，將臺幣匯款至臺灣業者指定的臺幣帳戶。

第二步，臺灣業者在確認收取到消費者的臺幣匯款後，通知中國業者。在某些情況臺灣業者可能本身就有支付寶帳戶，則會省略此通知的步驟。

第三步，則由中國業者將自己支付寶內的點數，就第一步由消費者跟臺灣業者雙方合意的支付寶金額，匯入消費者所指定的支付寶帳戶中，完成整個代儲的交易步驟。

目前法院見解認為，只要是從事不同地點之間寄款、領款的行為，不管有沒有賺匯差、也不管是在國內或國外進行，都是銀行法所說的「匯兌業務」。更進一步說，匯兌業務也不限於本國或外國貨幣[3]。中國的支付寶網站，是擔保「淘寶網」拍賣網站交易的機制，用戶可以用人民幣購買、儲值支付寶點數。而且如果通過實名認證，還是可以從帳戶領回現金人民幣，所以支付寶點數也可以算匯兌業務的對象[4]。

簡單來說，法院認為在這樣「左手付臺幣、右手收支付寶」的行為上，其實存在著「匯兌」這樣的關係，因此如果不是銀行而經營這樣業務的人（例如開頭案例的臺灣業者B），就會觸犯銀行法的相關規定而有刑事責任，因此，我們可以進一步增加圖1的內容如圖2。

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